הגעתם לגיל שאפשר להתחיל (ועברתם אותו, מזמן…)

פורסם: 05/04/2009 ב-&מבוא למתרגם המתחיל
תגים: , ,

לא, לא סקס. משהו הרבה פחות סקסי, אבל משהו שתצטרכו אותו הרבה יותר במקביל להתמעטות הסקס-אפיל שלכם בזקנתכם.
פנסיה. הנעלם הגדול שרובנו נרתעים ממנו כמו מאש, לא מבינים בו כלום, ולחלקנו אפילו אין.
אז תקשיבו טוב – פנסיה זה כמו מחלה ממארת, אבל להפך: זה משהו שאתם חייבים שיהיה לכם.
וכמו מחלה ממארת, אתם חייבים לטפל בזה בשלבים המוקדמים ביותר, מומלץ כשאתם עדיין בריאים וחסונים, ובכל מקרה, לא חשוב מתי גיליתם את זה, אתם חייבים לטפל בזה מיד. פנסיה זה בפירוש עניין לצעירים.

מתרגמים הם ברובם עצמאים, ולפיכך – אף אחד לא מפריש לנו פנסיה, אפילו אחרי שהוחל חוק פנסיה חובה. רק אנחנו נדאג לעצמנו, וכדאי שנעשה את זה היום.

וראו בתחתית העמוד מושגי יסוד בביטוח פנסיוני

כמה דברים שחשוב לדעת לגבי פנסיה וביטוח פנסיוני

ריבית דריבית ולמה חשוב להתחיל מוקדם:

  • מונחי יסוד בביטוח פנסיוני

    אובדן כושר עבודה: מצב בו המבוטח מאבד את יכולתו לעבוד כתוצאה ממחלה או מתאונה.

    ביטוח חיים: כיסוי המבטיח פיצוי כספי למוטבים במקרה מותו של המבוטח במהלך תקופת הביטוח.

    ביטוח חיים עם חסכון: תוכנית ביטוח המשלבת ביטוח חיים עם חסכון לגיל פרישה.

    פנסיית זקנה: פנסיה חודשית המשולמת לעמית לכל חייו ולשאריו לאחר מותו (בהתאם למסלול הפרישה שבחר)
    פרמיה: התשלומים השוטפים המשולמים לחברת הביטוח.
    קצבה חודשית: תוכנית המשלמת למבטוח תשלום חודשי מתום תקופת הביטוח עד מותו.
    ריסק: חלק מדמי הביטוח המופנה לרכישת הכיסויים הביטוחיים על פי בחירתו של המבוטח.

    ההגדרות מבוססות על מילון המונחים של מגדל

    קרן פנסיה, כמו כל חיסכון, עובדת בשיטת ריבית דריבית. כלומר אם הפקדתם בתחילת השנה 1000 ש"ח, והקרן מרוויחה 5% בשנה, אז בסוף השנה יהיו לכם 1050 ש"ח. אבל בסוף השנה הבאה לא יהיו לכם 1100 ש"ח אלא 1102.5 – עוד 2.5 ש"ח. זה נשמע זניח, אבל לאורך זמן, ההפרש המצטבר הוא עצום.

  • לפיכך, חשוב להתחיל כמה שיותר מוקדם. כל שקל שתפקידו היום יצבור לכם עד הפנסיה הרבה יותר מכל שקל שתפקידו מחר.
  • למה חשוב לחסוך מוקדם – סרטון; פנסיה לצעירים.
  • לשם המחשה – אדם שהתחיל לחסוך בגיל 35, בפנסיה עם ריבית של 2.7% לשנה, יצבור עד גיל פרישה סכום גבוה פי שניים עד שניים וחצי מאדם שהתחיל לחסוך בגיל 50. חלק בכלל לא זניח מזה יהיה הרווח מהריבית. כלומר הכסף שלכם עבד במקומכם.

פנסיה הונית ופנסיה קצבתית

  • פנסיה הונית היא כמו חסכון רגיל – מין "בוכטה" שתקבלו כשתצאו לפנסיה. זה נחמד, אבל הניסיון מלמד שרוב האנשים פשוט מבזבזים את הסכום ואז נשארים חסרי כול.
  • פנסיה קצבתית היא קצבה חודשית שאתם מקבלים עד יום מותכם (ובמקרים מסוימים, שאריכם ממשיכים לקבל אחרי מותכם).
  • כשאתם פותחים קרן פנסיה, אתם יכולים לקבוע איזה אחוז מההפרשה החודשית הכוללת תייחדו לכל סוג של פנסיה. כדאי להפריש חלק להונית, אבל אל תגזימו אלא אם כן אתם באמת מהאנשים הנדירים שמסוגלים לשלוט בהוצאות שלהם. זיכרו – הפנסיה הקצבתית תהיה המשכורת החודשית שלכם בזקנתכם, וככל שתהיה גדולה יותר – מה טוב. 

פנסיה, ריסק והחלוקה ביניהם

  • בתוכניות ביטוח פנסיוני רבות, ההפרשה החודשית שלכם מתחלקת בין הפנסיה (ראו לעיל) לבין "ריסק" (הסבר על שני המרכיבים באתר מגדל ובאתר מנורה)
  • ריסק הוא פשוט הפרמיה שאתם משלמים על ביטוחים שונים שאתם רוכשים במסגרת הפנסיה. לדוגמה: ביטוח וחיים ואובדן כושר עבודה.
  • ביטוח חיים: נניח שאתם רוצים שקרוביכם יקבלו מיליון שקל אם תמותו, חס וחלילה. ככל שחברת הביטוח חושבת, על פי נסיון עבר וסטטיסטיקות בדוקות, שסיכוייכם למות קטנים יותר, היא תדרוש מכם פרמיה חודשית קטנה יותר תמורת אותם מיליון שקלים היפותטיים. כלומר, צעיר בריא יידרש לשלם תמורת אותם מיליון שקל פרמיה חודשית קטנה יותר מאשר זקן וחולה.
  • אובדן כושר עבודה הוא ביטוח למקרה שחס וחלילה אתם לא יכולים לעבוד ולהתפרנס בגלל תאונה, מחלה או כל אסון אחר. במקרה כזה, חברת הביטוח תשלם לכם "משכורת חודשית" (שאת גובהה אתם קובעים כשאתם פותחים את הפוליסה).
  • ריסק הוא ביטוחים, וכמו כל ביטוח – מה שלא ניצלתם, ירד לטמיון.
  • מתוך הסכום הכולל שאתם מפרישים מדי חודש לטובת הפוליסה שלכם, אחוז מסוים משולם כפרמיה למרכיב הביטוחי, וכל היתר נצבר לכם לחסכון. זיכרו – כל מה שאתם משלמים לביטוחים לא נצבר לכם בחסכון לפנסיה. האינטרס שלכם, אפוא, הוא להקטין ככל האפשר את האחוז המופרש לביטוחים (בלי להקטין את סכום הכיסוי שאתם רוצים שישולם במקרה מוות ואת הקצבה במקרה של אובדן כושר העבודה), כדי להגדיל ככל האפשר את החיסכון.
  • לחברת הביטוח יש מן הסתם אינטרס הפוך משלכם. ולכן – חובה עליכם להתמקח! קבלו כמה הצעות, מכמה חברות שונות, ושסו אותן זו בזו. לדוגמה, לכו לחברת הביטוח א' ואמרו להם "בחברת הביטוח ב' הציעו לי ביטוח חיים של מיליון שקל וקצבה של אובדן כושר עבודה בגובה 10,000 ש"ח לחודש לחמש שנים תמורת 8% בחודש, ואתם מציעים לי תמורת 10%. קדימה, תשפרו את ההצעה."

מ-2009, פנסיה היא לא נישואים קתוליים

  • עד לפני חודשים ספורים, יכולתם אמנם לעבור מקרן פנסיה אחת לשניה, אבל זה היה ממש קריעת ים סוף, ולא יכולתם בהכרח לעבור מביטוח מנהלים לקרן פנסיה או להפך.
  • אבל במסגרת מהפכת "הניוד הפנסיוני", אתם רשאים החל מינואר 2009 להעביר את הכספים שלכם בין מכשירים פנסיוניים שונים. לפיכך, נצלו את ההזדמנות. (תקציר הרפורמה)
  • למה זה כדאי? תלוי מה חשוב לכם. בקרן פנסיה למשל משלמים פחות דמי ניהול (כחצי מאשר בביטוח מנהלים). אבל ביטוח מנהלים, בניגוד לקרן פנסיה, הוא חוזה מחייב בין שני צדדים שאי אפשר לשנות את תנאיו לרעת המבוטח, בניגוד לקרן פנסיה.
  • זאת הזדמנות מצוינת לשפר את התנאים שלכם בפוליסות קיימות. בידקו לדוגמה כמה אחוזים אתם משלמים על הריסק על פי הפוליסה הנוכחית שלכם. אם מצבכם הבריאותי דומה למצב בעת פתיחת הפוליסה ולא הזדקנתם משמעותית, אולי תצליחו לקבל הצעה טובה יותר (טובה יותר = אותו סכום פיצוי במקרה מוות תמורת פרמיה חודשית קטנה יותר) מחברה אחרת.

הפרשות לפנסיה – הוצאה מוכרת למס

  • המדינה מנסה לעודד אותנו לחסוך, ולכן היא מכירה בהפרשות שלנו לאפיקי החסכון האלה בתור הוצאה מוכרת לצורכי מס. כלומר, אם אתם חוסכים לפנסיה, אתם גם מבטיחים את העתיד שלכם וגם משלמים פחות מסים.
  • כל קופה וקרן פנסיה שולחת מדי שנה דו"ח שנתי (מגיע בדרך כלל בסוף הרבעון הראשון של השנה שלאחר מכן. כלומר הדוח על 2008 יגיע אליכם במרץ-אפריל 2009). בתחתיתו של הדו"ח יש "אישור למס הכנסה". עליכם להפריד אותו ולצרף אותו לדו"ח השנתי שאתם מגישים למס הכנסה, כדי לקבל את הזיכוי.

לקריאה נוספת

גילוי נאות: הפוסט הזה נכתב בין השאר ביוזמתה של חברת מגדל, חברת ביטוח המציעה גם תוכניות ביטוח פנסיוני. החברה מעוניינת להגביר את המודעות בציבור לפנסיה ולחיסכון פנסיוני, ולכן פנתה לכמה וכמה בלוגרים עם בלוגים בעלי גוון כלכלי והציעה להם לתרום בשמם תרומה נאה לעמותה על פי בחירתם, בתמורה לכתיבת פוסט על פנסיה. אך דעו שהעצות פה נועדו לשרת אתכם, לא את מגדל.

פורסם במסגרת פרויקט "בלוגרים מדברים על פנסיה" של קבוצת מגדל.

הבהרה משפטית (a.k.a כסת"ח): אני לא יועצת פנסיה, לא עצמאית ולא מטעם. כל המידע שהבאתי לכם כאן מבוסס על שיחותי עם יועצי פנסיה וסוכני ביטוח וקריאה באתרים השונים, ובהחלט ייתכן שנפלו בו טעויות או שהוא אינו מעודכן. אני ממליצה לכם בחום לפנות ליועץ פנסיוני עצמאי ואובייקטיבי כדי לתכנן את הפנסיה וכל יתר החסכונות שלכם (קופות גמל וקרנות השתלמות לדוגמה).

תגובות
  1. zzz הגיב:

    למי תרמת?

  2. קרן נייזר כהן הגיב:

    כשאתם עוברים ממעמד של שכירים לעצמאים וממשיכים להפקיד לאותה קרן פנסיה אנא וודאו שאכן הסטטוס שלכם שונה אצל חברת הביטוח על מנת להמשיך את רצף הזכויות של הקרן. מניסיון, אם לא תוודאו זאת אישית יכול להיווצר מצב שההפקדות שלכם תופסקנה מכיוון שהסטטוס לא עבר וחבל.
    אם בכל זאת הסטטוס לא שונה, חברת הביטוח תפנה למעסיק ותתקן את הטעות ומכאן והלאה רצף הזכויות, וכמובן ההפקדות, יימשך.
    אך נטל הבדיקה הוא עליכם – בדקו, וודאו – כמו עם כל דבר…

  3. צביקה א' הגיב:

    יישר כוחך, יעל.

  4. תמר הגיב:

    ליועץ/ת עצמאי/ת (לא דרך חברות הביטוח או הבנקים), אובייקטיבי/ת, אמין/ה וסבלני/ת לשאלות תם – המלצות יתקבלו בשמחה.

    יעל – תודה על הפוסט. ענית לי על כמה שאלות שבדיוק אתמול ניסיתי להבין!

  5. דודי הגיב:

    ריבית דריבית – ללא גרש (לא ריבית ד'ריבית). הד' בארמית היא כמו ש' הזיקה בעברית.

  6. איתי בנר הגיב:

    אבל תודה שזה הרבה יותר מגניב ככה

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

מתחבר ל-%s